汽车下乡墙体广告宣传 辽阔而荒芜的村庄信贷商场上，一同来了两家电商巨子：阿里和京东。他们的算盘都是三部曲：让农人网购，上网卖农商品，给农户借款。不过，在借款的资金来源和发放方法等细节上，阿里和京东挑选了不一样的路径。
　　“不敢想。”在被问及是否曾去银行贷过款时，董立方腼腆地笑着说。
　　她是河北省清河县柳林村的一位农户，50岁，一个人拉扯儿女长大。她不大会说普通话，就只这句反复想念了几次。
　　“就算是敢想，银行没有知道的人，自个也不懂，没用。”汽车下乡墙体广告宣传身边的女儿帮她补了一句。
　　阿里集团旗下网商银行村庄金融负责人可桢对南方周末记者解说：在村庄许多本地，借款就得求人，农人们看到几百平米大楼、货台高高的银行，都不敢进入借钱。她从事村庄金融事务十年，去过一百多个县。
　　2015年11月9日，网商银行推出村庄信贷商品“旺农贷”，汽车下乡墙体广告宣传为村里的养殖业者供给无典当、纯信誉的小额借款。不到两个月前，9月18日，京东金融推出了“京农贷”，相同对于农人，无典当，低利息。
　　简直一同，两家国内电商巨子一同进入了村庄信贷商场。
　　荒芜的村庄信贷商场
　　国家统计局年头发布的数据显现，到2014年底，我国大陆总人口13.7亿，其间村庄常住人口6.19亿，占总人口的45%。
　　但是，网商银行副行长赵卫星也列出一组数据：农户借款占比在全国信贷占比中只有6.4%；乡镇和村庄每万人具有金融效劳的人员的数量是329∶1，也即是说，在乡镇日子的每万人具有329名金融效劳人员，而村庄每万人只分到1名。
　　在村庄做信贷，通常要面对一连串难题——本钱高、赢利薄、坏账多、信誉系统难以构建。村庄金融，尽管情怀感人，却一直是块难耕之地。
　　蚂蚁金服研讨院副院长李振华说，在1990年代末有一段时刻，商业银行都从村庄撤离，即是由于其时银行股份制改造，需求讲赢利、求效率，就从收益性欠好的村庄撤出了，让农信社等运营组织扮演这一功用。
　　可桢说，90年代的农信社，一开端是撒钱给农户，比方每户五万，它不是按需求请求的，农户拿到钱以为是送的。而后看到榜首家不还也没事，第二家也就不还了……其时的坏账率一度到了20%。这么就使得村庄借款更加难做。
　　11月初，在河北柳林村，南方周末记者所见的三位农户中，只有一位早年向银行贷过款，其他人最多问亲朋借点，至于去银行都说没想过。他们去银行根本是为了存取款，那也要到三里地外的镇里农业银行，人多、排号，一等即是一早上。
　　37岁的李洪中是唯一曾向银行贷过款的人。他家条件不错，大门厅里有四五台羊毛分梳机隆隆转着。他借款首要是为了收买玉米。
　　六七年前，农业银行搞“三户联保”，他找两位熟人担保办下来过借款：等了一个月，贷到2万块，但也只有一年。“为啥没有接着贷？”“他们只搞了一年，就不搞了。”他说，因素也并不明白。
　　汽车下乡墙体广告宣传官方组织在这儿失灵，民间组织介入也面对艰难。
　　贷帮网创始人尹飞，2007年从一大型银行高管任上辞去职务，创业做村庄信贷。在江西的井冈山区和湖北的大别山区开端事务测验时，他从自个掏钱贷给农 户开端做起。后来在危险审阅上，也只能用笨办法，比方找人去卖面的农户家数一天卖出多少碗面，然后来推其实在的经济状况。但是汽车下乡墙体广告宣传即便如此，2009年至今， 他的项目一直不受注重、不被看好，拉不到大笔出资。
　　在他长沙的公司里，有一间最大的会议室叫“格莱珉”。格莱珉银行的村庄小额借款效劳创始了最成功的“贫民银行”形式，其创始人穆罕默德·尤努斯获得了2006年诺贝尔奖。第二年，汽车下乡墙体广告宣传尹飞开端创业。
　　相同，汽车下乡墙体广告宣传尤努斯拿奖，也对其时正在上大学的上海女人可桢产生了影响。
　　汽车下乡墙体广告宣传大学期间，她曾别离去过江西村庄和瑞士村庄调查，农户家里根底设施和日子水平的反差给她留下了很深的形象。结业后，她去了淡马锡做村庄小额借款的作业，也曾去过印度取经。如今，她从位于北京金融街的作业室里搬了出来，一步步往更多的村庄走。
　　网商银行副行长赵卫星对南方周末记者说，找村庄金融的负责人花的时刻最久，“有才能，有热情，又有片面意愿的人的确很少，很难找。”
　　电商“闭环”战略
　　电商下乡会带来改动吗？南方周末记者了解，阿里和京东有一个战略想象是一起的：打造生态闭环，让农户在这个途径上买、卖、办理资金。
　　本年3月，京东提出村庄电商“3F战略”，即工业品进村庄战略，生鲜电商战略和村庄金融战略。
　　阿里系也是如此：让农户学会网购、再开网店，一同用到蚂蚁金服的金融效劳。
　　可桢解说，农资耕具下行是榜首步，今天能够把尿素化肥、拖拉机卖到村庄；接下来要做农商品的上行，要想怎么把商品卖出去。经过上行和下行的数据，能够 做穿插研讨，然后完结农户信贷天资的勾勒。“经过你买多少东西，就能判别种多少田，卖出多少，就能判别有多少收入。这个是最客观和无法造假的，是咱们相信 将来村庄金融做得好的根底。”
　　如今，旺农贷在17个省大约60个县铺开，首要的开展对象是taobao村，如今占到全部taobao村的10%。
　　河北有25个taobao村，清河县有8个，柳林村是其间之一。清河县被称为“我国羊绒之都”，羊绒分梳占全国商场的60%以上，这儿有电商6万人，生意额位列华北区域榜首。
　　11月初，柳林村的村庄taobao效劳站门口，现已贴上了手写的“双十一”广告，红纸黑字：“好货提早抢，手慢被抢光”。
　　杨德超配偶是老板和老板娘，房子也是他们自家的。平时，他们的小店是村里人天天聚会的本地。
　　他们说，这个本地，类似于“taobao小卖部”，农户们能够来这儿挑东西、下单，然后再来取件。小卖部进门左面的墙上，挂着一个大的液晶屏幕，跟电 脑连着，能够让农户们在上面选货，老板娘下单。寄到村里的快件也都会集在这儿，先由老板垫支货款，乡民们拆封验货后，再给钱。
　　“他们想买啥，能够在网上帮他们找，大屏幕这儿自个挑，挑完了今后过几天就来取货了。”老板娘笑着说，“他们天天来，不必告诉。”