广东梅州墙体广告：在间隔广东梅州市蕉岭县城6公里左右的中央，有一个缺乏2万人的镇子。2009年，当地的农信社在这个小镇的一个村子里竖了一块牌匾。村民们这才晓得，他们的村子被评上了“信誉村”。村里61岁的老王回想说，当时有村委会的人来家里调查，问家里有几人，孩子上学还是打工，家里有没有赌博的、离婚的，有没有超生，有时分在村里看见熟人，村委会还会问问邻里有没有不和。
“后来我们才晓得，这是在采集农户信息，为了以后银行给我们贷款能减低风险。”老王所在的峰口村成了信誉村之后，他没有想过这个信誉村能给他们带来什么，更不会想到这块牌牌会和尔后的乡村金融变革发作联络。
2012年6月27日，经国务院同意，中国人民银行、国度发改委等八部委结合印发《广东省建立珠江三角洲金融变革创新综合实验区总体计划》（下称《总体计划》），梅州成为乡村金融变革创新综合实验区。这个著名的“客家之乡”是农业大市，全市500万人口中，有90多万户农户，共计380万农民。在这个乡村人口占到75%以上的中央，金融机构相对较少。
2013年初，梅州市进驻的银行仅有四大行、农发行等9家银行，而深化乡村的农行、邮储银行和农信社网点也不多，强大的金融需求得不到满足。为此，梅州在广东省率先展开了乡村金融变革创新的综合实验。而这一实验，最初是从乡村人口占70%的梅州市蕉岭县自建信誉村开端的。
需求迫切
关于信誉村的考核内容及评定条件，蕉岭县人民政府印发的《蕉岭县信誉镇、信誉村、信誉户考核验收和评定方法》的通知做出了明白规则：至上年度末，辖区内被评为较好等级以上农户占已评定信誉等级农户的60％以上；不良贷款余额占辖区内客户贷款余额的10%以下。可见，要评定一个信誉村，搜集农户根本信息以控制银行贷款不良率至关重要。听说，当初为了调动村委会采集农户信息的积极性，每采集一户信息蕉岭县给予1元的奖励。据蕉岭县金融局局长张卫引见，由于不良率超出了10%，2011年停止信誉村年检时,有3个村不合格被摘牌。
信誉村带来的直接影响是不良贷款少了，贷款余额大了，这给关注不良率的金融机构带来了积极信息。据理解，2012年，信誉村的不良率从之前的30%猛降至3%以下,有时分以至不到1%。农行在蕉岭县发放的农户小额贷款完成了多年零不良贷款。
蕉岭县的信誉村给梅州带来了启示。随后，梅州市由政府主导在全市推行信誉村建立。梅州市金融局的数据显现，截至2012年末，全市已采集农户信息40万户，以信誉村为契机的梅州乡村金改实验就此拉开。
乡村金融变革的目的是引入更多的金融机构以满足“三农”信贷需求。峰口村老王称，在上世纪90年代中期以前，梅州市的各乡镇农信社、中国农业银行的网点并不少，有的以至在村里都会设置网点，存钱取钱很便当。之后有一段时间，村里的银行不见了，镇上和县里的银行也似乎不像之前那么多了。事实上，这消逝了的“接地气”的金融网点是银行商业化变革的结果。那段时间，银行在各地乡村的网点大面积收缩，乡村金融面广、量大、额小，与金融机构集约化、范围化、可持续运营之间的矛盾表现得愈加明显。
目前，效劳于乡村的金融机构主要以乡村信誉社为主，约占贷款余额的7成。主打乡村信贷产品的邮储银行固然网点普遍，但乡村信贷作为它的新业务，经历欠缺。而小额贷款公司等非政府组织机构主要效劳于中小企业、微小企业或者城市里的个体商户，对乡村信贷的奉献也很小。其他立足乡村的信誉机构不到一千家，相关于全国两千多个县来说，均匀两个县才有一家，这个显然是不够的。
中国社科院乡村开展研讨所科研处处长任常青在承受新金融记者采访时表示，现阶段乡村信贷需求十分迫切，特别是新型的农业运营主体。之前的一家一户不需求太大的资本扩张，如今农场、种粮大户等新型农业需求的资金越来越大了。
其实银行也看到了乡村市场的潜力，但碍于“看天吃饭”的农业消费运营受市场及自然要素影响较大，风险难以预测，而且农民贷款额度小、抵押物少，银行不断以来对乡村金融的兴味不大，所以扩展农民抵押品类，增加信誉积聚对争取银行信贷支持十分重要。在梅州，农民的宅基地运用权及土地承包运营权被作为抵押贷款的试点对象。
新型抵押
依据《总体计划》，梅州试点内容主要是，在国度明白试点范围、条件及抵押注销、期限和抵押权完成等详细政策的根底上，研讨推进乡村宅基地运用权和土地承包运营权抵押贷款试点工作。而这被看做是梅州金改中最敏感的局部。
《物权法》第184条规则，耕地、宅基地等集体一切的土地运用权不得抵押。同时，《乡村土地承包法》第44条和49条规则，只要不宜采取家庭承包方式的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等乡村土地，才干经过招标、拍卖、公开协商等方式，以转让、出租、入股、抵押等方式流转。任常青以为，法律的标准，限制了以土地承包运营权停止抵押或者赔偿债务，对此，银行很忌讳。
不断以来，由于缺乏相关法律根据，农民的宅基地运用权及土地承包运营权难以进入市场流通，严重限制了乡村金融的开展。广东省政府给出的思绪是：乡村宅基地运用权抵押贷款试点工作，能够在国度法律和政策框架下，先采用互动互助计划，即农户将宅基地运用权抵押给政府受权机构，由银行为农户提供信贷，最后政府受权机构为银行信贷提供保证。
不过，中山大学港澳珠江三角洲研讨中心副主任林江以为，如今农民采取的土地承包运营权、宅基地运用权等抵押方式并不可取。在局部试点地域，都是中央政府给其担保。梅州自身是欠兴旺地域，中央财政才能弱，对能否有才能停止严厉意义上的担保管疑。
在林江看来，目前虽然梅州尝试试点宅基地运用权、土地承包运营权抵押贷款，但这种贷款形式大范围推行的可能性并不大。“乡村地域确权明白的是林地、土地的运用权归某户运用，但土地并不属于个人。农民拿宅基地运用权抵押，假如贷款呈现违约，宅基地是没方法去拍卖的，银行接收这块没有意义。而像土地承包运营权抵押还有用处的问题。由于它只能用于耕种，银行对它也不好评价。”林江说。
广东省社科院竞争力研讨中心主任丁力透露，不久前，广东出台了一个政策，即到2016年广州要完成乡村土地的产权确认。“事实上，乡村土地的产权到目前还没有真正放到桌面上。所以在一个含糊的产权下，银行抵押评价艰难。”丁力对新金融记者说。
有业内人士对新金融记者直言，有的银行在风险不肯定的状况下还是把钱放进来了，这主要是看好政策效益。“哪怕银行放进来一百万全是坏账，但是取得一定‘广告效益’，支持了中央政府，中央政府在别的中央可能会回馈过来，比方盖楼的审批或价钱优惠等。这是潜规则。对银行来说，像是‘形象工程’。而国有银行面对银监局、政府的压力，对乡村信贷也会做一点，但肯定不会太多。”该人士说。
开放民资
梅州在全市鼎力推行信誉村建立时发现，凭仗积聚的信誉记载及创新抵押形式能有效处理农户贷款难问题，但关于农户十分看重的存款和取款需求，则需求银行网点的落地。为此，梅州市自创国外金融机构较为普遍的“拜托—代理”形式，依托村委会，设立了“乡村金融效劳站”。
这种乡村金融效劳站普通都设在村委会，由村委会成员兼职，他们在采集农户信息的同时，还针对村民做一些金融学问培训。此外，效劳站还引入金融机构去“挂点”，这种“挂点”并非指金融机构需求派员工进驻到村，而是经过签署协议，树立协作关系，即效劳站配合金融机构做贷款失职调查、引见客户、辅佐清收不良贷款、将农户的金融需哀告知金融机构等工作。
与城市不同，乡村社区是一个熟人社区，离农民越近的金融机构越容易胜利，所以“落地”很重要。但目前，机构对此兴味照旧不大。“如今我们看乡村信誉社变革根本上是上收的，他们以为机构分摊到各个中央本钱太高。2002年，乡一级有法人机构，后来逐步上收到县一级，而如今的倾向是上收到省，全省成为一个法人机构，为的是成立一个某某省乡村商业银行，也就是第二个农业银行。这样就会越来越远离乡村。很多国度的经历标明，要把机构逐步下放到离农民最近的中央去。这种变革我们直到如今都没有，理论效果也不是很好。”任常青说。
限制乡村金融开展的要素不只于此，业内人士以为，目前乡村金融开展滞后的基本缘由在于金融市场供应缺乏且缺乏竞争。如今的市场情况是供不应求，借款者想尽各种方法满足银行的需求，这是缺乏市场竞争招致的结果。假如是一个多层次竞争的市场，金融机构在效劳方面会有创新，
