时尚引领消费，而新的消费模式如何迅速触动保险产品呢？那就看作为保险产品的设计者、管理者和营销者的“动作”了。

　　中国保险报 中保网 记者 苍翯　

　　今天，你“分期”了吗

　　记者了解到，目前我国销售的年金类保险营销产品，如养老、医疗、教育等，除趸缴外，多数都具有分期缴费的形式，因此不太适合贷款购买分期偿还。但这些产品都是被保险人的年龄越接近受益期，缴费金额就越高，许多投保者，也就因此放弃了险种的购买。

　　有专家建议，如果将距受益期较近年龄的被保险人，专门加入“险贷条款”，并将还款期延长受益生效后，则大大提高了这一险种的覆盖面，扩大了投保人群。与此同时，开发适合贷款消费人群“险贷”业务的保险产品，或可激活部分险种的营销。

　　分期付款非常简单，它是为满足持卡人临时资金短缺或大额消费需要，减轻一次性全额还款压力，避免繁琐的贷款程序，提前享受生活。利用分期付款主要是为了解决资金短缺问题，对于一些大额支出，与贷款相比哪个更为划算，成为消费者主要考虑的问题。

　　今年以来，央行多次加息，使得越来越多的人在花钱时变得更加精打细算。对于打算购买保险的人群来说，面对动辄上万元甚至数十万元保费的保险产品，分期缴费减轻压力成为他们当下买保险的新思路。

　　分期购买保险可以缓解资金压力。记者在采访中了解到一个真实案例。一位公司的销售人员刘先生，经常出差在外，想为自己购买一份寿险并附加意外伤害保险，他毫不犹豫地选择了期交。他说：“几万块的保费虽然我也拿得出来，但是这样流动资金就很紧张了，选择期交就不会有这种问题，手上要宽松许多。”

　　类似刘先生这种情况的还有很多人。一般来说，工薪阶层会选择期交，因为对于收入来源稳定、年收入数万元的他们来说，一次性拿出几万元买保险不切实际。而采用期交，每年固定只交几千元，占年收入的10％-15％，压力就小得多，同样又能买到保险保障。

　　泰康人寿湖北宜昌中心支公司高级经理李世清表示，一般来说，重疾险、寿险类保险更适合期交。因为这两种保险无论选择期交还是趸交，所得到的保障是一样的，出险后，被保险人所获得的理赔也是一样的。因此，对于重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式还有“以小博大”的优势。另外，现在很多产品还带保费豁免条款，因此，投保人选择分期缴费要比趸交更划算。

　　李世清提醒说，和一般分期付款买商品一样，期交还款期限越长，利息越高，最终缴纳的金额就越高。但是，投保人没有必要为了利用分期缴费的优势而延长缴费期限。在选择前，可要求保险公司演算不同方式的保费加以比较，根据自己的资金情况做出选择。

　　团购 保险营销不该缺席

　　团购就是团体购物，指的是认识的或者不认识的消费者联合起来，来加大与商家的谈判能力，以求得最优价格的一种购物方式。根据薄利多销、量大价优的原理，商家可以给出低于零售价格的团购折扣和单独购买得不到的优质服务。团购作为一种新兴的电子商务模式，通过消费者自行组团、专业团购网站、商家组织团购等形式，提升用户与商家的议价能力，并极大程度地获得商品让利，引起消费者的极大关注。团购的商品价格更为优惠，尽管团购还不是主流消费模式，但它所具有的爆炸力已逐渐显露出来。

　　团购的目的是争取最优惠的价格。其实，有许多保险产品是非常适合团购的，如旅游保险、学生保险。消费者可以在旅游时自己组团，购买旅游保险，学生保险也是如此。居住在深圳的夏恒女士告诉记者，她的团购已经成为了日常生活中的一种习惯。她说：“最初，家里装修房子时，小区论坛上总有人组织诸如瓷砖、洁具等的团购，价格是否真划算，还真没比较过，当时对团购都还只是保持远观的态度。直到有一天在某杂志上看到推荐网络团购，才真正开始尝试。”夏恒说，当她看到各团购网站上某些物品的价格时，有一种天上掉馅饼的感觉。但随着自己从牛刀小试购买小物件，到现在的大物件，真的让她信了这种消费新模式，并且把它当成了日常的消费习惯。

　　“我觉得团购方式是年轻群体的主要消费形式，但保险团购还有待于加强。因为团购有风险，下手需谨慎。”中国人寿广州分公司王明告诉记者。他认为目前的团购网站越来越多，团购活动的优惠活动却越来越少，团购族们基本都是每天习惯性地打开众团购网站，希望天上掉下个馅饼，把自己砸晕，如果真能砸个ipod、iphone的，那真是太幸福了。但保险这种无形商品对于年轻消费者来说，确实还有需要加强的空间。对此，记者采访了保险公司的高管，请他们给出一些对策。高管们认为，首先应当找出适合的团购产品；其次制定适合团购的优惠政策；最后确定面向团购的人群，创造共赢的平台。

　　平安人寿新疆分公司朱力谈到团购保险一事时，有其自己的看法。她说：“团购这种消费模式很潮，已经得到广大消费者的火热追捧，尤其是年轻群体。因为它确实给消费者带来了优惠，尽管优惠幅度不一定是最大的，但也已经足以提起消费者的消费欲望。作为保险行业的一员，我们可以把产品放在自己的门店里销售，这样，客户点击一次，就相当于广告效应加大了一分。虽然目前的团购成功几率还不是很高，但会招揽更多的客户进来了解，自然而然的，认识保险的人也就越来越多了。”

　　博客 做个出色的保险卖主

　　博客营销是通过博客网站或博客论坛接触博客作者和浏览者，利用博客作者个人的知识、兴趣和生活体验等传播商品信息的营销活动。博客营销就是一种公关工具。利用博客营销的人必须很清楚这样一个事实：与其说博客是一种媒体的话，不如说它是互联网虚拟存在的“人”。我们知道，从来没有任何一个品牌希望现实生活中的人在脑门上贴一块品牌的Logo标志来做广告，所有品牌都希望现实中的人在口口相传时多说说自己品牌的好话，多参与自己的品牌所策划的各种事件活动，从而引发媒体的报道，达到宣传效果。这就是“人”属性和“媒体”属性的差别。

　　用博客营销的中国人寿安徽分公司王女士告诉记者，博客营销能及时发布并更新公司或个人的相关概况及信息，并且能密切关注并及时回复平台上客户对于公司或个人的相关疑问以及咨询；除此之外，还可以帮助公司零成本获得搜索引擎的较前排位，以达到宣传的目的，所以说博客平台是公司或者个人均可利用的最佳信息传播方式。

　　华安保险重庆分公司的陈韵竹表示，他觉得博客像一个纽带，把全世界人民都紧密相连，无论是身边的，还是曾经认为遥不可及的。他说：“以前，我只能通过娱乐杂志、八卦新闻了解明星们的生活，感觉他们生活和我们大不相同。但通过关注明星的博客，透过字里行间，我才发现，一旦抛去明星们的光环，他们也过着和普通人一样的生活。人与人之间的距离因为博客而拉近。”

　　陈韵竹告诉记者：“博客有时候更像一个万花筒，带我领略大千世界的神奇与美丽。现在无论是大企业，还是只是淘宝上的小掌柜，都可以通过博客拉近与客户的距离。当博客融入生活，当生活融入博客，沟通不再是难题，距离也不再是问题。我们借着别人的眼睛看世界，借着别人的世界结识更多的朋友，借着博生活，获得大快乐。”

　　如此给力的营销模式，保险当然不能落下。

　　搭建电子商务平台

　　电子商务平台即是一个为企业或个人提供网上交易洽谈的平台。电子商务建设的最终目的是发展业务和应用。目前因特网上商家不少，但由于缺乏相应的安全保障、支付手段和管理机制，一方面网上商家以一种无序的方式发展，造成重复建设和资源浪费；另一方面商家业务发展比较低级，很多业务仅以浏览为主，需通过网外的方式完成资金流和物流，不能充分利用因特网无时空限制的优势。

　　目前，电子支付行业的《支付业务许可证》和保险行业中出现的密集融资热潮已经成为媒体两大重要话题。据业内人士表示，电子支付作为险企重要的、长期的合作伙伴，自身的规范更是对保险各渠道营销模式的创新发展，具有重要影响。因此，电子支付企业获得《支付业务许可证》，将会成为保险企业选择支付合作的重要参考指标。为此有必要建立一个业务发展框架系统，规范网上业务的开展，提供完善的网络资源、安全保障、安全的网上支付和有效的管理机制，有效地实现资源共享，实现真正的电子商务。

　　保险市场在快速发展，激烈的市场竞争迫使承保、理赔不断提速，监管机构也严格要求“见费出单”，这就对险企转账、结算、支付等环节提出了更高要求。业内专家表示，当前，借助第三方电子支付的解决方案，大型险企理赔时已经无需再由总部逐级拨款到分支机构支付，总部可以批量完成多家银行的付款需求，摆脱了传统付款需各银行分别操作的过程，全面改善运营效率，增强企业的核心竞争力，带动了整个保险行业营销模式创新进程的全面加速。业内专家指出，第三方电子支付针对保险行业不同业务领域的实际状况，提供综合立体的线上、线下支付服务，对于促进电子支付产业的健康发展、支持我国保险行业实现质的飞跃均有着重要意义。

　　据统计，目前第三方支付企业已经服务于中国人保、中国平安、太平洋保险、泰康人寿、新华保险、太平保险、阳光保险、天平保险等近30家保险企业。在保险电子商务业务规模快速增长的过程中，第三方支付企业凭借与银行的无缝对接，通过帮助保险公司完善电子支付功能，充分发挥出了保险业“助推器”的作用。